90%가 놓치는 개인회생 전 준비해야 할 사항

 

개인회생은 빚으로 인한 부담을 줄여주는 제도이지만, 실제로 준비 과정은 쉽지만은 않습니다.

개인회생 신청시 법원은 신청인의 소득 흐름, 지출 패턴, 부채가 늘어난 경위, 그리고 생활 구조를 종합적으로 평가합니다.

이를 제대로 이해하지 못한 채 진행하면 보정명령이 반복되고, 최악의 경우 기각까지 이어질 수 있습니다. 실제로 10명 중 9명은 준비 과정에서 치명적인 실수를 합니다. 개인회생은 단순한 채무 조정 절차가 아니라 ‘생활 전체를 증명하는 과정’이기 때문입니다. 

아래글에서는 개인회생 신청 전 스스로 준비해야 하는 몇 가지를 소개하겠습니다.

금지명령 가능 여부(불가능시 대처 의지)

개인회생 신청 후 개시결정이 나기까지는 압류나 독촉이 여전히 진행될 수 있는 공백기가 존재합니다. 이 기간을 막아주는 것이 금지명령인데, 처음 준비하는 분들은 이 제도를 모르거나, 시기를 놓쳐 중간에 급여 압류나 통장 압류를 당하고 나서야 중요성을 깨닫는 경우가 많습니다.

특히 가족에게 알리고 싶지 않아 ‘몰래’ 개인회생을 준비하는 분들은 우편물 문제를 반드시 고려해야 합니다. 법원에서 보내는 우편물에는 ‘지방법원 회생·파산부’가 그대로 적혀 있기 때문에, 가족이 우편을 먼저 열어볼 가능성이 있다면 절대 안전하지 않습니다. 이 경우 우편물 우회수령이나 사무실 주소 사용 같은 안전장치가 필요합니다.

소득 구조와 지출 패턴

소득 구조와 지출 패턴이 법원 기준에 맞아야 한다는 점입니다. 최근 6개월에서 12개월 사이의 소득 흐름이 규칙적이어야 하고, 통장 내역은 급여명세서와 일치해야 합니다. 프리랜서나 자영업자의 경우에는 입금 패턴 자체가 소득으로 인정될 수 있는 형태여야 하며, 최근 소득 변동이 있었다면 그 사유까지 설명할 수 있어야 합니다.

채무 증가 사유

법원은 채무 증가 원인을 매우 중요하게 보기 때문에, 시간 순서대로 정리된 ‘채무 발생 흐름’이 필요합니다. 예를 들어 카드값 증가 시점, 현금서비스 사용 시기, 추가 대출을 받은 이유 등을 날짜와 함께 설명해야 합니다. 단순히 “생활비 때문이었습니다”라는 말만으로는 설득력이 없습니다.

통장 내역(5년)

최근 통장에 도박, 유흥, 명품 소비, 고액 결제 등 문제가 되는 지출이 있다면 변제 의지를 의심 받게 됩니다. 이런 지출이 반복적으로 나타나면 보정 명령이 지속되고, 제출 자료가 아무리 많아도 신뢰도가 떨어집니다. 그렇기 때문에 적어도 최근 3개월의 통장 패턴은 최대한 안정적으로 관리해야 합니다.

부양가족 검토

부양가족 수는 변제금 산정에 직접적인 영향을 미치는 사유 중 하나입니다. 은 분들이 단순히 가족관계증명서만 제출하면 인정된다고 오해하는데 실제로는 건강보험 피부양자 여부, 생활비 부담 여부 등 현실적인 지출 구조까지 확인해야 하며, 증빙이 불완전하면 변제금이 늘어나거나 보정이 반복될 수 있습니다.

개인회생 신청 이후의 신용생활 제한

신청한 순간부터 모든 신용카드 사용이 중지되며, 신규 대출이나 대출 증액은 불가능합니다. 휴대폰 할부, 렌탈, 정기 구독 서비스 승인도 어려워질 수 있으며, 전체 변제 기간 동안은 현금 기반의 생활 방식으로 전환될 준비가 필요합니다. 

개인회생은 단순히 ‘빚을 줄이는 제도’가 아니라, 앞으로의 생활 구조까지 재정비하는 과정입니다. 소득 흐름, 채무 경위, 지출 패턴, 부양가족, 금지명령, 우편물 방어, 신용 제한까지 종합적으로 고려해야 안정적인 진행이 가능합니다. 다음 체크리스트를 기준으로 준비하면 보정명령을 크게 줄이고, 인가까지 훨씬 수월하게 도달할 수 있습니다.

개인회생 신청 전 체크리스트

✅ 채무 증가 사유를 날짜 기준으로 설명할 수 있는가
✅ 최근 통장에 문제 지출이 없는가
✅ 부양가족 증빙이 충분한가
✅ 금지명령 신청 시점을 알고 있는가
✅ 가족 몰래 준비 시 우편물 방어가 가능한가
✅ 신용 기반 생활의 제약을 이해하고 있는가